“Voglio pianificare il mio futuro, come posso fare?”

🔺 Quante volte ognuno di noi, non importa se giovane, adulto od anziano si è fatto questa domanda. Quante volte è rimasta solo una domanda che ha continuato a frullare nella nostra testa e non siamo riusciti a mettere in pratica i buoni propositi.

Il caffè finanziario di oggi, stante una settimana ‘relativamente normale’ sui mercati finanziari, lo voglio utilizzare per rispondere a questa domanda sperando che sia di supporto a chi ha deciso di sedersi alla scrivania per programmare il proprio domani dal punto di vista economico.

⛳️ L’acquisto della prima casa, la scuola e l’università per i figli o più semplicemente un bel viaggio da fare con la famiglia. I progetti di vita possono essere diversi e per fare in modo di realizzarli non potrebbe essere sufficiente la conoscenza degli obiettivi di risparmio.

🔻 L’errore che troppo spesso viene commesso è quello di trascurare il bilancio della famiglia senza tenere conto della propria capacità di risparmio e quindi delle potenzialità che si hanno a disposizione per raggiungere gli obiettivi prefissati.

Invece è proprio da li che dobbiamo partire: da un’attenta analisi della situazione finanziaria per poi cominciare ad accantonare ed accumulare. Questi sono i pilastri di una corretta pianificazione che consente ad ognuno di noi di farsi un’idea più chiara dei propri obiettivi, di come raggiungerli e dell’orizzonte temporale che si ha a disposizione.

🔸 Il primo passo quindi è individuare la propria propensione al rischio e le aspettative di rendimento. Avere ben definite le proprie esigenze finanziarie è fondamentale in quanto non esiste lo strumento d’investimento migliore ma solo quello che risponde al meglio alle proprie esigenze. È importante, ad esempio, che ci sia coerenza tra la distanza temporale dell’obiettivo da raggiungere e la tipologia dello strumento finanziario impiegato per raggiungerlo. Se vuoi acquistare casa dopo poco tempo non puoi utilizzare strumenti finanziare ad alto rischio, se invece investi per la tua pensione (e magari ti mancano 30 anni per raggiungerla) dovrai privilegiare strumenti in grado di esprimere il proprio potenziale in tempi lunghi.

❓ Ma che cifra è necessario risparmiare per realizzare i propri progetti di vita?
Per poter dare una risposta a questa domanda bisogna fare un bilancio meticoloso di tutte le entrate e le uscite, esattamente come viene fatto alla fine di ogni anno in una qualsiasi azienda. Ma non solo. È importante anche avere sotto controllo la situazione patrimoniale nella sua totalità, quindi anche eventuali immobili ed investimenti. Solo così potrai, potremo, calcolare la disponibilità finanziaria effettiva da cui capire la capacità di risparmio mensile.

Normalmente è possibile seguire le stesse metodologie utilizzate nel momento di sottoscrizione di un mutuo, evitando quindi di destinare più del 20-30% delle entrate mensili. Per essere efficace un piano di risparmio deve essere caratterizzato dalla costanza di versamenti, mese per mese.

🔹 Quindi, per individuare la giusta disponibilità, è sempre bene fare in anticipo i conti anche con le spese impreviste ed utilizzare i prodotti del mondo assicurativo per avere una copertura totale dei rischi che possiamo incontrare nel corso degli anni.

❇️ Una volta individuati gli obiettivi (rischio e rendimento), l’orizzonte temporale necessario e la capacità di risparmio bisogna poi decidere dove investire.

Sul mercato esistono diverse tipologie di strumenti che possono aiutare gli investitori nella pianificazione di breve-medio e lungo termine. Gli ETF ad esempio sono strumenti che ultimamente vanno per la maggiore, sono più economici di una gestione patrimoniale o di una polizza assicurative a carattere finanziario ma se si hanno ad esempio esigenze successorie è sicuramente il prodotto meno adatto.

📌 Ogni risparmiatore, ogni investitore, ha esigenze diverse ed un proprio bagaglio di esperienze personali ed ha necessità diverse a seconda del ciclo di vita in cui si trova. Per scegliere bene è quindi fondamentale comprendere ed interpretare tutti questi elementi. Capito questo è molto improbabile che in un unico strumento finanziario si riescano a trovare le caratteristiche necessarie a soddisfare le proprie esigenze finanziarie. Bisogna quindi diversificare e avere un mix di strumenti differenti. E nella scelta di questi strumenti in cui investire non mai limitarsi a guardare le performance del passato.

Il track record è sicuramente importante ma, oltre a non dare garanzie sulle performance del futuro, da solo non basta per investire in modo consapevole. Oltre al rendimento bisogna guardare anche il livello di rischio, i costi, gli obiettivi, la correlazione col resto del patrimonio.

Tutte informazione che è possibile trovare nei prospetti informativi ma che se poi non sei in grado di ‘mettere in fila’ rischiano di farti sbagliare la tua strategia.

❌ Molti risparmiatori ed investitori cercano di costruirsi il futuro in modo autonomo mettendo a repentaglio il futuro finanziario proprio e della propria famiglia, effettuando scelte errate dei tempi e degli strumenti finanziari.

Avere al proprio fianco un consulente invece ti permette di pianificare e di seguire in modo meticoloso il piano predisposto per rendere realtà i propri obiettivi di vita.

“Simone, in 3 anni sono riuscita a risparmiare più di quanto fatto in tanti anni di banca e mi sono comprata l’automobile nuova” oppure “Simone, ho imparato più da te in 24 mesi che in 20 anni con l’altro consulente che non mi spiegava il perché di certi investimenti” e per ultima “Grazie Simone perché con la pianificazione che abbiamo impostato 5 anni fa abbiamo superato indenni un momento difficile della nostra azienda senza dover attingere al patrimonio della nostra famiglia”.

Queste frasi mi sono state dette nell’ultima settimana e mi hanno dato una grande spinta emotiva facendomi capire che la strada giusta per aiutare giovani, adulti, anziani, famiglie ed aziende ha un solo nome: pianificazione.

Se ne hai voglia raccontami la tua esperienza 😉

Simone Pontiggia

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Sono passati 12 mesi da quella che è stata una delle peggiori giornate della storia sui mercati azionari mondiali. Mentre la pandemia ‘colpiva forte’ la vita di tutti noi i mercati , il 12 marzo 2020, le borse si avvitavano su loro stesse con perdite superiori al 10% (Milano arrivò a perdere addirittura il 16,90%)

🔸 Ricordo bene i messaggi whatsapp molto preoccupati riguardanti quelle giornate finanziarie, il rischio di perdere salute e soldi era dietro l’angolo. Molto bene ricordo anche le mie risposte in cui invitavo i clienti a non guardare il controvalore del patrimonio in quel momento, fortemente penalizzato, perché la ripresa sarebbe stata altrettanto rapida e così è stato.

🔹 In questa settimana, che dalla zona arancione rinforzato ci porta alla zona rossa fin dopo Pasqua (sembra anche qui di tornare indietro di un anno), almeno i mercati hanno chiuso in rialzo e con un bel verde. Dopo 3 settimane di volatilità, con ribassi anche consistenti, le parole dello scorso fine settimana da parte della Federal Reserve e quelle della Banca Centrale Europea di mercoledì, hanno riportato un po’ di serenità.

Il rendimento dei Treasury Usa (l’equivalente dei nostri BTP) si è riportato dopo parecchio tempo sopra soglia di 1,5% e questo ha creato tensione sui listini azionari causando un po’ di ‘rotazione’ dai titoli tecnologici verso i titoli definiti ‘ciclici’ che avevano avuto rialzi più contenuti nel secondo semestre dello scorso anno. Questo movimento lo abbiamo visto un po’ in tutti i continenti a non deve cambiare le strategie di investimento che sono state impostate, con acquisti sui ribassi per beneficiare dei rialzi successivi.

Leggevo in questi giorni sul web, non ricordo la fonte e me ne scuso con l’autore, di una simulazione sul comportamento di due investitori negli ultimi 12 mesi.

Entrambi partivano con un investimento base di 1.000 euro nel febbraio 2020 ma il comportamento nei mesi successivi avrebbe fatto la differenza:

– l’investitore A non aggiungendo più nulla all’investimento ora si ritroverebbe con una leggera perdita di del 5%
– L’investitore B invece continuando ad aggiungere all’investimento iniziale la cifra di 50€ a settimana ora si ritroverebbe con un guadagno del 13%.

❇️ Nel mondo degli investimenti, per trarre valore, è fondamentale la costanza e non farsi influenzare dagli accadimenti del momento che possono sconvolgere i mercati, perché nel lungo periodo questi sono sempre destinati a crescere. In fase di caduta, infatti, vendendo le proprie posizioni si cristallizzerebbe una perdita che non sarebbe più recuperabile, smettendo di investire, invece, si rinuncerebbe a possibili opportunità di guadagno.

Come dimostra questo semplice esempio, investendo piccole somme di denaro con regolarità nel tempo, si possono cogliere le occasioni offerte dal mercato di comprare a sconto, ovvero acquistare a prezzi ribassati titoli di valore, andando poi a guadagnarci quando questi risaliranno.

✅ Inoltre, una pianificazione incentrata sulla costanza permette di ridurre al minimo i potenziali rischi legati all’investimento (comprando in momenti sempre differenti, il prezzo di acquisto viene costantemente mediato) e di beneficiare della forza dell’interesse composto.

Non smetterò mai di ‘picchiare’ su questo argomento: acquisti frazionati nel tempo, acquisti nei momenti di discesa dei mercati, acquisti senza farsi travolgere dalle emozioni… questa la miglior strategia che si deve impostare per investire in modo consapevole e che porterà a risultati nel tempo. In ogni appuntamento con già clienti o con potenziali illustro i pro (tantissimi) ma anche i contro (momentanei) di questa operatività.

Buon fine settimana

Simone Pontiggia

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Ti sei accorto di cosa è successo sui mercati a partire dal 12 febbraio?

🔹 Sui telegiornali e sui giornali non hanno mai messo la notizia in prima pagina, non hanno mai fatto titolo roboanti (bruciati tot miliardi / crollo delle borse…) ma zitti zitti i listini azionari hanno avuto una discesa di quasi 10 punti percentuali. Nessun tonfo, una lenta discesa che ha certificato come la volatilità sia molto presente ancora oggi.

🔸 Ieri sera le borse americane hanno rimbalzato di quasi due punti ma attenzione a farsi prendere dall’euforia. A subire le discese di prezzo più importanti sono stati i titoli definiti tecnologici, quelli che lo scorso anno a partire da aprile hanno praticamente raddoppiato (in alcuni casi anche di più) il proprio prezzo di mercato. Stai notando che volutamente utilizzo il termine PREZZO e non VALORE di mercato? C’è una bella differenza tra le due cose. Te ne faccio un esempio.

🔺 Tesla ormai la conosciamo tutti, l’azienda del visionario Elon Musk ormai è sulla bocca di ogni investitore. Nell’ultimo anno le sue azioni sono state attenzionate da chiunque segue un minimo i mercati finanziari. L’azienda ha un proprio Valore, progetta sviluppa produce e vende veicoli elettrici, auto e camion, ed installa gestisce e mantiene i prodotti di conservazione dell’energia come le batterie ad accumulo.

Sappiamo bene che tutto ciò che è collegato al ‘mondo’ del green, alle soluzioni alternative per il trasporto, negli ultimi dodici mesi abbia avuto un boom pazzesco anche nel nostro Paese (basti pensare alla manovra del super bonus 110%) ma tutto ciò NON giustifica che una azione di Tesla sia passata da un PREZZO di 70 dollari fino ad un massimo di 900 dollari in dodici mesi. Una performance del 1190%!!!

Il VALORE della azienda dato dal suo business principale, basta andare a leggere i dati di bilancio pubblico, NON giustifica una performance del genere. Si è sicuramente apprezzata grazie alle innovazioni tecnologiche ma non ai livelli tali da giustificare tali variazioni di PREZZO.

✔️ E come Tesla se ne contano a decine, se non centinaia, di azioni che nell’ultimo anno si sono mosse in modo euforico spinte da investitori e speculatori ma bisogna fare molta attenzione perché nel momento che l’euforia sul titolo cala chi resta col cerino in mano sono i ‘piccoli’, coloro che hanno acquistato su onda emotiva ma senza conoscenze di base.

❓C’è un modo però per sfruttare questo andamento altalenante dei mercati? Se guardi bene dall’aprile dello scorso anno questa è la terza fase di alta volatilità che affrontiamo e dalle due successive ne siamo usciti con VALORE di mercato maggiori.

📌 Certo che esiste una strategia, ed è quella che possiamo chiamare ‘Pac con versamenti variabili per sfruttare i forti ribassi’

Le ricerche in campo finanziario concordano nel ritenere che nel medio lungo termine la logica del cassettista (buy and hold) è più premiante del market timing, ovvero di coloro che cercano di azzeccare il momento giusto per acquistare azioni o bond. Basta infatti perdere alcune giornate particolarmente positive per ridimensionare drasticamente le proprie performance e non stare al passo con i mercati.

🔸 La logica del Pac (piano di accumulo) sposa questa filosofia visto che non si può prevedere quando un mercato fa un minimo o un massimo. Non esiste quindi un timing preferibile per fare il piano anche se in linea di massima la strategia contrarian (acquistare sui cali) porta indubbi benefici visto che statisticamente il mercato azionario si muove di più al rialzo che al ribasso nella storia.

In quest’ottica il Pac diventa modulabile e accresce le proprie potenzialità. Il presupposto è quello di avere disponibilità finanziarie che consentano di aumentare i versamenti in determinate fasi.

🔹 La strategia Pac è uno strumento formidabile per gestire l’emotività, permette infatti di diversificare nel tempo gli ingressi sul mercato azionario e sfruttare a proprio favore le fasi di forte correzione del mercato per incrementare, tramite versamenti aggiuntivi, gli investimenti già programmati del piano di accumulo.

❇️ Grazie all’uso della tecnologia sono in grado di adottare meccanismi per variare, in aumento o diminuzione , al verificarsi di determinati parametri gli importi da investire. La soluzione del piano di accumulo è preferibile anche da parte di chi ha delle somme immediate da investire, tenere i soldi fermi sui conti correnti di sicuro non porta benefici.

🎯 Utilizzare una strategia di ingressi rateali è un modo intelligente di operare proprio in uno scenario di incertezza come quello attuale ed è la strategia che sto utilizzando da diversi mesi per aumentare il VALORE patrimoniale dei miei clienti. I risultati direi che sono più che buoni se negli ultimi mesi mi hanno presentato a parenti e conoscenti affinché anche loro potessero beneficiarne.

Buon fine settimana

Simone Pontiggia

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CAFFÈ FINANZIARIO DEL 14 NOVEMBRE 2020

L’ottimismo è il profumo della vita! 😊

Penso che tutti abbiamo bene in mente lo spot pubblicitario in cui l’attore Tonino Guerra esclamava questa frase.

🔸 Frase che bene si addice all’andamento dei mercati finanziari per queste prime due settimane di novembre, caratterizzate da notizie che danno ossigeno ai listini e che hanno portato risultati che ogni investitore vorrebbe si ripetessero almeno una volta al mese.

La scorsa settimana l’elezione come presidente degli USA di Joe Biden, anche se ancora non riconosciuta ufficialmente dal suo predecessore, ha dato una bella spinta ai mercati azionari.

🔹 Negli ultimi cinque giorni invece la notizia clou è stata quella di lunedì in cui la casa farmaceutica Pfizer ha annunciato che la sperimentazione del proprio vaccino anti Covid19 ha ottenuto risultati efficienti nel 90% dei casi test.

Subito hanno preso la palla al balzo i titoli definiti ciclici, della old economy, quelli meno soggetti ai cambiamenti imposti dalla nostra era tanto è vero che l’indice che ha meno guadagnato da lunedì è stato quello tecnologico del Nasdaq.

🔸 Anche le borse europee, fino a fine ottobre delle vere zavorre rispetto a quelle degli altri continenti, sembrano dare segnali importanti aiutate anche dalle parole delle autorità politiche e monetarie che hanno assicurato tutti gli aiuti necessari al superamento della crisi.

L’avvento del vaccino è atteso impazientemente, oltre che dal mondo sanitario e civile come cura per tornare a vivere come siamo abituati, anche da quei settori economici fortemente penalizzati dai lockdown imposti un po’ in tutto il mondo.

Penso al settore del turismo in generale, della ristorazione, dell’intrattenimento e spettacolo.

Quanto manca ad ognuno di noi la possibilità di andare al cinema, teatro o stadio, poterci recare in vacanza senza avere limitazioni di movimento e poi avvicinandosi il fine anno mancheranno sicuramente quelle tavolate con amici e colleghi in cui piegarsi dalle risate e fare anche una bella e sana bevuta. Tutto quello che è collegato al nostro svago oggi soffre la crisi e ci vorrà comunque del tempo perché riesca a riprendersi.

📍 Ma dobbiamo iniziare a volgere lo sguardo al futuro, quello prossimo e quello più lontano e coi nostri investimenti pensare a dove poter meglio performare.

Come sarà il mondo nei prossimi anni?

Alcune considerazioni le possiamo tranquillamente fare insieme, con la possibilità concreta di essere smentiti, e allora io provo a sbilanciarmi.

📌 La ripresa economica non sarà uguale in tutte le parti del mondo, tanto dipenderà da come le diverse autorità affronteranno l’uscita dalla emergenza sanitaria.

In Cina ad esempio è tutto quasi tornato ai livelli pre Covid, l’economia viaggia veloce ed infatti si aspettano una salita del Pil vicino al 5%. La stesa cosa non succederà nel mondo occidentale dove la ‘batosta’ è stata più violenta ed il modo diverso di fronteggiarla causerà ritardi nella ripresa economica. Ecco perché un occhio di riguardo ai Paesi Asiatici deve essere dato per la diversificazione del proprio portafoglio.

📌 Avremo a mio avviso meno ‘globalizzazione’ nei prossimi anni, almeno per quanto riguarda i consumi. Ciò che arriva da fuori confine verrà visto ‘di traverso’, non sapremo se fidarci o meno. Ecco quindi che le economie dei vari Paesi e continenti potranno avere spinta dal consumo interno.

📌 Vi sarà una probabile ripresa, anche se a piccoli passi, dell’inflazione e le politiche monetarie accomodanti dureranno per anni (quindi tassi bassi ancora per un bel po’), gli investimenti si sposteranno sempre più verso il mondo ESG, che affronterò prossimamente nel mio gruppo Facebook, vi sarà probabilmente una ripresa anche di quella che viene definita ‘ole economy’ quindi con cicli azionari positivi anche su quei settori che ad oggi sono rimasti ‘indietro’

✅ Io il 2021 lo sto già preparando, sia per quanto riguarda la organizzazione della mia attività sia nella riallocazione dei portafogli degli investitori che gestisco. Essere pronti ai cambiamenti può essere determinante nel raggiungimento dei risultati prefissati.

‼️! Dimenticavo, da ieri si conoscono ufficialmente quali filiali del gruppo Ubi Banca (di cui fa parte la banca Popolare di Bergamo) diventeranno Banca Intesa e quali invece diventeranno Banca Popolare Emilia Romagna, se hai il conto una una ‘vecchia’ filiale Ubi e vuoi sapere quale sarà il tuo futuro di correntista scrivimi

Buona fine settimana

Simone

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